Riester für Grenzgänger: Die Realität  

Was um alles in der Welt hat dich dazu bewogen in Deutschland eine Riesterrente zu machen?

Als Grenzgänger hättest du in das Luxemburger Gegenstück der Riesterrente gehen sollen.

Nebenbei gebe ich dir einen Rat, lieber ein Ende mit Schrecken als Schrecken ohne Ende. Sieh zu das du aus dem Ristervertrag raus kommst, jeder der rechenen kann wird bestätigen das du gerade schlechtem Geld gutes Geld hinter her wirfst.

Was ist das denn für ein Kommentar? Es geht doch nicht darum, wie sinnvoll man die Riesterrente nun findet. Das muss ja nun jeder selber entscheiden. Ich finde den Beitrag von Maacher sehr interessant. Es geht doch darum, ob Grenzgänger zulagenberechtigt sind oder nicht. Dass es da mehrmals eine gegensätzliche Entscheidung gab, wusste ich z.B. nicht. Gut auch der Hinweis, dass jetzt offiziell nur noch alte Verträge gefördert werden. Umso unmöglicher, dass die deutschen Behörden sich da so verhalten wie oben beschrieben! Toitoi für das weitere Vorgehen!!!

Uns geht es genauso. Ständig werden die Zulagen zurückgebucht. Zu gutere Letzt die Zulagen seit 2008. Ob wir die jetzt aktuell wirklich wieder behalten dürfen ist unklar. Sämtliche Anträge und Anfragen wurden eingereicht. Info: Ich verstehe deinen Kommentar nicht. Was ist das lux. Gegenstück? Warum soll Riestern "schlecht" sein.

@Hanna1

Ich denke das du meinen Hinweis nicht richtig verstanden hast und ich versuche es klarer zu machen.

1. Wer vorsorgen möchte und Grenzgänger ist der schneidet mit dem System in Luxemburg besser ab. Also hätte das bei einer Beurteilung der Möglichkeiten auffallen müssen. - Man kann privat Vorsorgen und Steuervorteile mit nehmen (google Zusatzrente Luxemburg) - oder den Riestereigenanteil da rein stecken: http://www.guichet.public.lu/citoyens/de/sante-social/assurance-pension/pension-vieillesse/pension-volontaire/index.html 2. Wer den Verlauf der Auslegungsrichtlinie in Deutschland beobachtet hat dem muss klar sein das die Zulagen auch auf die Altverträge noch immer durch politsche Entscheidungen rückgängig gemacht werden können da diese unter Vorbehalt stehen. Was nützt es also in ein System zu zahlen bei dem in Zukunft einer auf die Idee kommen kann und erklärt "nö, leider gibts doch nix"?

Fazit: Rister ist rein vom Blickwinkel der Altersabsicherung ungeeignet und hat zusätzlich das Risiko auch noch die staatlichen Zulagen zu verlieren. Wenn das so kommen würde ist Riester für uns Grenzgänger eine reine Sonderabgabe für die Versicherungswirtschaft.

Wenn die Zulage weg ist bekommt man noch nicht mal das eingezahlte Geld zurück und ich frage dann schon nach dem Sinn dieser Vorsorge. ps. selbst mit der Zulage muss man sehr alt werden um ein Plusgeschäft zu machen.

Und diese alten Fragen haben auch heute noch ihre Gültigkeit: 1. Wurde Ihnen bei Vertragsabschluss auch mitgeteilt, dass Sie nach Auszahlung der Rente die Summe als Einkommen versteuern müssen? 2. Wurden Sie darüber informiert, dass Sie mit der Wohnriester eine zweckgebundene Versicherung abgeschlossen haben und am Lebensabend bauen oder Wohneigentum erwerben möchten, damit Sie die staatliche Förderung nicht zurückzahlen müssen? 3. Hat man Sie darauf hingewiesen, dass Sie den Anspruch auf die staatlichen Zulagen verlieren, sobald Sie Ihren Wohnsitz aus Deutschland abmelden?

Danke, Info! Jetzt wird es in der Tat um einiges klarer, was Du gemeint hast.

Eine kleine Klarstellung zu Punkt 3 von Info:

Dies galt nur bis zum Jahre 2007. Seit diesem Jahr kann man zumindest in der EU umziehen ohne den Anspruch zu verlieren (EuGH Urteil).

Unter gewissen Umständen lohnt sich ein Riestervertrag auch für Grenzgänger (Risiko hin oder her). Insbesondere für mittelbar Zulagenberechtige (Also Partner ist zulagenberechtigt) mit Altevertrag. Da zahlt man dann 60 Euro im Jahr ein und bekommt seine Zulage.

Auch kann es sinnvoll sein wen man weniger als 90% in Lux an Einkommen hat. Dann kann man nämlich nicht in das LUX System einzahlen.

Also so ganz pauschal kann man das also nicht sagen. Für Beschäftigte die voll in LUX arbeiten ist das LUX system sicher die bessere Lösung, es gibt aber auch andere Fälle.

Jetzt brauche ich mal weitere Informatioen.

Also die Riesterrente bekommt man ja nach meinem Stand ab 67 und mit 75 Jahren hat man erst den break even erreicht, dh das eingezahlte Geld und die Zulagen wieder raus. Mit dem 85 Lebensjahr hat man eine halbwegs "akzeptable" Rendite die zwischen 3.5 und 3.75% liegt. Erst mit 95 Lebensjahren hat man tatsächlich was raus bekommen und liegt so bei ca 4.5%. Um es mit den Daten der Lebenserwartung hier mal zu erklären, erst wenn man um 1990 und später geboren wurde hat man ein statistische Lebenserwartung >75 Jahre. Wer also vor 1990 geboren wurde wird statistisch gesehen eher sterben als den break even der Riesterrente zu erreichen.

Das alles natürlich vor Steuer (die Zulagen von heute, sind die Steuern von morgen) mit den Riester Sonderauflagen im Erbrecht und der Wahl des Wohnort.

Alternative 1 Jetzt können wir mal ausrechnen was passiert wenn man den Eigenanteil freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung in Luxemburg einzahlt und zB bereits mit 57 in den Vorruhesand geht. Man bezieht ja dann bereits 10 Jahre eine erhöhte Rente bevor Riester überhaupt anfängt etwas zu bezahlen.

Alternative 2 Private Vorsorge, Rentenbezug ab 60 mit 50% Einmalzahlung und 50% als monatliche Rente.

Beide Alternativen schränken niemanden in der Wahl des Wohnort ein und ich konnte bei keinem Riesteranbieter irgend ein Angebot finden das nach sachlicher Berechnung auch nur im Ansatz Sinn gemacht hätte.

Aber wie vorn bereits beschrieben, wenn es was anderes gibt bitte posten.

Geht den Alternative 1 überhaupt? Man kann doch nicht mit 50 in Lux. aufhören zu arbeiten und dann bis 57 freiwillig die gesetzliche Rentenversicherung weiterzahlen, um dann in den Vorruhestand zu gehen.

Hallo zusammen,

ich glaube ich verstehe das Problem hier nicht. Ich selbst besitze eine Riesterrente und finde sie gut, da ich zum mittelbaren Förderkreis gehöre. Meine Frau gehört dementsprechend zum unmittelbaren Förderkreis und bekommt für uns alle sämtliche Leistungen, ohne Probleme.

Viele Grüße

@CaptainHook

Ich habe zwar bei der Alternative 1 nichts davon geschrieben das man mit 50 aufhört zu arbeiten, aber selbst diese Frage kann man mit ja beantworten wenn man die Bedingungen für die freiwillige Weiterversicherung erfüllt. Im Link auf guichet wird dieser Fall erklärt.

Bei meinem Beispiel geht es darum das jeder die Rentenbeiträge freiwillig aufstocken kann und damit später eine höhere Rente erhält.

Ich hatte mich mal erkundigt, danach zählten für den Renteneintritt mit 57 nur echte Versicherungszeiten (also Job und bei allem anderen, Ausbildung etc. bin ich mir schon nicht so sicher). Für den Eintritt mit 60 wurden auch die freiwilligen Versicherungszeiten mit berücksichtigt. Also mit 50 aufhörst, dann musst du schon 30 Jahre Rentenversicherung (ich GLAUBE inkl. Ausbildung etc.) hinter dir haben, dann kannst du dich freiwillig Weiterversicherung und mit 60 in Rente gehen. Soweit der aktuelle Stand, was ist, wenn wir mal alt sind, weiß der Himmel...

OK, war nicht 100 % das Thema, aber es wäre einfach zu schön, um wahr zu sein: Ich höre nach 25 pflichtversicherten Beitragsjahren mit 50 auf zu arbeiten und kaufe diese 10 Jahre im Alter von 60 Jahren nach. Sofern Schule und Studium angerechnet würden, dürfte ich dann ab 60 Rente erhalten?!

Bin nicht sicher, ob ich alles verstanden habe, was Guichet schreibt. Auf jeden Fall geht schon mal die freiwillige Weiterversicherung als Grenzgänger nicht, geht nur für Lux. Ansässige. Eventuell funktioniert es aber mit dem Nachkauf als Verheirateter, der nicht mehr arbeitet, da "Ehejahre" als Voraussetzung auch genannt werden. Sog. Ergänzungszeiten gehören auch dazu, also Schule und Studium.

5 Jahre früher Rentenzahlung erhalten, wäre schon attraktiv. Aber bis dahin sind diese Gesetze längst Makulatur.

@CaptainHook

Oh Captain, zuviel Captain Morgan?

Auszug aus Guichet: "Die weitergeführten und Zusatzrentenversicherungen unterliegen nicht der Voraussetzung eines Wohnsitzes in Luxemburg und Grenzgänger können demnach ebenfalls in den Genuss dieser freiwilligen Versicherungen gelangen, sofern sie eine Mitgliedschaft von 12 Monaten während eines Zeitraums von 3 Jahren vor der Einreichung des Antrags auf diese freiwillige Mitgliedschaft nachweisen können."

Oh Info, zuwenig Infos?

Aus dem offiziellen Teil der CNAP: http://www.cnap.lu/fileadmin/file/cnap/publications/Publications_CNAP/Depliants/D_-_Informationen_zu_Rueckerstattung_und_Nachkauf.pdf

Anspruchsvorausetzungen Personen, welche ihre berufliche Tätigkeit entweder eingestellt oder vermindert haben, oder denen eine einmalige Beitragsnachentrichtung oder ein versicherungsmathematisches Äquivalent von einem ausländischen Rentensystem, das von keinem bi- oder multilateralen Abkommen über die soziale Sicherheit erfasst ist, oder von einem Rentensystem einer internationalen Organisation gewährt wird, können diese Zeiten mittels eines Nachkaufs von Versicherungszeiten decken oder vervollständigen unter der Bedingung, dass das Wohnsitzland Luxemburg1 ist, sowie dass sie eine Wartezeit von 12 obligatorischen Versicherungsmonaten nachweisen können. Diese Wartezeit kann mittels Rückerstattung der ausgezahlten Beiträge erfüllt werden.

Klein 1 heisst dabei: Die Wohnsitzklausel kann bei Anwendung des europäischen Sozialrechtes oder eines bilateralen Abkommens entfallen.

Was auch immer das bedeuten mag.

Zurück zu meiner Frage: würde es funktionieren wie oben von mir beschrieben mit 60 in Rente zu gehen durch den Nachkauf von Versicherungszeiten?